山东农业保险调查报告

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(三)农民购买力低，投保主动性不高。农业保险的高风险和高成本，必然导致农业保险的高费率，例如养殖业保险费率一般维持在5%—15%之间，在农民收人低且不稳定，加之对农业保险的认识不足，投保的积极性不高的情况下，“按商业化标准缴费农民买不起，按农民买得起的标准收费保险公司赔不起”的局面，一直困扰着农业保险的发展。 

(四)保险赔付非技术性因素的掣肘。一是农业保险存在较大的逆选择风险，农民对风险大的标的投保积极性高，对风险小的标的投保积极性不足，受损非保险标的很难鉴别。二是与目前政府对农业保险展业扶持缺位相反，一旦发生灾害，各级政府会给保险公司施加很大的赔付压力。尤其是对种植业保险的赔付，处理不好会影响与当地政府的关系，影响保险公司的社会形象，进而制约其他业务的发展，这往往使各公司为减少麻烦而望而却步。 

从保险公司内部因素看： 

(一)农险业务风险大，经营不稳定。农险业务风险具有普遍性、区域性、伴发性等特点，每年都有一些地区遭受不同程度的灾害。从保险损失的角度看，具有巨大性、非均衡性和不可预见性。如1998年夏季，全省因暴雨洪水就造成3.3亿亩农作物受灾，成灾面积达2.1亿亩，这对任何一家商业保险公司来说都是难以承受的。从农业保险的实践来看，要么一年期间一次灾害都没发生，要么一旦发生，损失又是巨大的。一个风险周期长达几年、十几年，造成经营的不稳定性。 


(二)保险公司发展农业保险态度消极。目前，大部分产险公司是商业性保险公司，以追求利润最大化为经营理念。农业自然灾害情况复杂，承保风险高，又缺乏巨灾保险或农业再保险保障，保险公司有后顾之忧，发展农业保险不积极。一是体现在组织机构和从业人员的非专门化上，二是体现在激励机制的缺乏上，近年来保险公司内部很少组织农险业务的专项竞赛活动或推出促进农险业务发展的专门措施，使农险处于“自然发展”的状态。 

(三)农业保险险种针对性不强且改造缓慢。例如，现在大部分小麦产区实现了机械化收割，小麦火灾保险的风险很小，生命力下降。再如，沿海盐田的主要财产是盐和塑苫，固定资产寥寥无几，把盐田塑苫保险条款作为财产综合险的一个特约条款使用起来就不方便。此外，费率水平相对于农民的接受程度偏高，供需双方的契合点存在较大的落差。 

(四)展业渠道不畅。原来保险公司dai办网点遍布广大农村，改为营销服务部后，网点数量大大减少，逐户收取保费难度加大。 

(五)农业保险专业人才匮乏。近几年由于农业保险业务萎缩，以及该险种在公司经营地位的下降，农业保险专家纷纷改行或离岗。加之很少举办农业保险业务培训，导致农业保险专业人才后续不济。 

三、发展山东农业保险的有利条件和基本思路 

山东是农业大省，20xx年农林牧渔业总产值达到3453.2亿元，其中畜牧业总产值达1010.8亿元。但同时山东也是农业灾害频发的省份，目前的农业风险保障非常脆弱，发展农业保险、加快建立有效的农业保险制度意义重大。对外有利于农民转嫁风险，有效保障灾害之年减产不减收，防止因灾致贫、因灾返贫，稳定农民收入和生活，促进农村社会和谐；有利于消除农民增加农业投入的后顾之忧，调动扩大再生产的积极性，促进农业结构调整和新技术的推广；有利于充分利用世贸组织规则允许的“绿箱”政策，通过发展农业保险来保护和支持农业，提高全省农产品的国际竞争力。对内则可使公司赢得较高的社会地位和信誉，加强同当地政府的联系，进而推动其他非农险业务的发展；可配合公司险种结构调整，扩大公司利润来源，从战略上巩固自身的地位和市场竞争力，在体现保险公司社会价值的同时，实现公司价值最大化。这些都为建立农业保险制度创造了有利的基础条件，应抓住机遇，把发展农业保险作为新形势下支农的一项重要措施抓紧落实。 

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