山东农业保险调查报告
山东农业保险调查报告山东是我国的农业大省，农村、农业、农民一直是社会改革和经济发展关注的热点，而为“三农”保驾护航的农业保险也越来越引起社会各界的重视。20xx年，山东省政府已确定在人保产险山东省分公司进行农业保险试点，探索实现农业产业化经营中的风险保障问题，并通过试点取得经验，逐步建立山东省现代农业保险制度，促进农村经济和社会事业健康发展。
一、山东省农业保险发展状况
山东省是我国农业保险开办较早的省份。从1982年原中国人民保险公司在山东试办农业保险业务到现在的24年间，前十年业务规模增长迅速，后14年业务规模逐渐萎缩。1985年—1989年，全省近6000万亩小麦承保面达到了70%以上，德州、滨州的700多万亩棉花，最多时承保面都达到了80%以上。德州的陵县实现了全辖所有农作物的统保，承保面达到了100%。这期间，山东省为搞好农业保险做了大量的基础性和研究性的工作，在德州建立起了人工影响天气系统；委托山东师范大学地理研究所进行了利用卫星遥感技术鉴定农作物损失范围和程度的研究；与聊城农校合作进行了棉花人工模拟冰雹损失程度的确定；与泰安农科所进行了果树损失鉴定的实验，农业保险的承保、理赔和防灾技术逐步建立和提高，为农民的生产、生活起到了积极的保障作用。1994年，山东省出台了《农村保险互助会管理办法》，采用互助会的形式，即政府推动、农民互助、保险服务的模式在23个试点县经营农险业务。在其后的两年内，全省尤其是滨州、菏泽的农业保险业务有了较快发展。1995年，中央发文禁止政府参与商业保险运作，结束了计划经济下保险企业与政府的合作模式，农业保险改由保险公司按商业化模式经营。此后，全省农险规模不断萎缩，业务急剧下滑。开办险种由最多时的近50个，萎缩至目前只办理小麦火灾雹灾保险、塑料大棚蔬菜种植保险、农作物保险、肉食牛保险、奶牛保险、林木保险等几个险种。保费收入从1992年的6700万元下滑到20xx年的630万元，仅占全省财产险保费收入的0.08%。人保产险公司在山东经营农业保险24年，综合赔付率达117%，积极性受到严重挫伤。
二、山东省农业保险发展问题分析
目前，山东农业保险业务的发展现状：一是覆盖地区少。全省14家财产险公司中，只有人保产险一家开办了农业保险业务，人保产险山东省分公司的16个市分公司中只有13个开办了农险业务，并且保费收入过10万元的仅有7个分公司。二是保费收入规模徘徊不前。20xx年-20xx年，山东省农业保险保费收入分别为650万元、570万元和630万元，难以取得大的突破。三是农业保险产品对农业风险的保障不足。以人保产险山东省分公司为例，该公司目前共有农险类条款22个，但有保费收入的仅仅是小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种，这几个险种的保费收入占农险保费的80%左右，农民群众的选择余地很小。四是种养两业发展不均衡。种植业保费收入远远大于养殖业保费收入，两者比例约为9：1。
上述问题产生的原因来自外部和内部两个方面。
从保险公司外部因素看：
(一)政府扶持政策缺失。农业保险的高风险直接导致了高赔付，加之成本较高，如果没有政府政策扶持，必然导致亏损。山东省农业保险在20世纪90年代前后之所以得到较好发展，主要还是得益于各级政府的高度重视和组织发动。随着保险公司体制的变革，农业保险纯商业化运作程度越来越高，政府扶持缺位实属必然。没有政府支持和相关政策保障，就难以办好农业保险。
(二)农业生产分散，保险经营成本高。农业灾害发生通常是大面积区域性的，根据保险“大数法则”，要达到分散农业风险的目的，必须有一定的承保面。而地域统保方式既可保证一定规模的投保数量，又降低了保险公司的展业成本。在税费改革前，乡镇财政具有一定的资金支配权，可以先行垫付保险费。税费改革后，乡镇资金支配捉襟见肘，村级收支公开化，加之减少农民负担的舆论环境，统保愈加困难。
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